담보대출이 남아 있어도 주택연금 가입되나요?

“빚이 있으면 안 된다”가 아닙니다

집에 대출이 남아 있으면 주택연금을 못 든다고 생각하기 쉽습니다. 그렇지 않습니다. 오히려 그런 분들을 위해 주택담보대출 상환용 주택연금이 따로 있습니다.

정확히 말하면 가입 시점에 선순위 대출이 정리되어 있어야 합니다. 공사가 담보 1순위를 잡아야 하기 때문입니다. 그런데 그 돈을 주택연금에서 미리 당겨 갚으면 됩니다. 다만 가입요건을 충족하고 기존 선순위 담보대출을 전액 상환할 방법이 있어야 합니다.

한 번에 찾을 수 있는 돈을 크게 늘려 줍니다

재건축 분담금·신탁방식 보증금 반환 등 별도 용도는 예외 한도가 있으니 공사에 확인하세요. 대출잔액이 적으면 다른 혼합방식과 함께 비교하세요.

1. 주택연금 대출한도를 산정합니다. 나이와 집값으로 정해집니다.
2. 실제 상환할 금액을 확인한 뒤 해당 지급방식의 한도 안에서 필요한 인출액을 설정해 한꺼번에 찾습니다. 집값의 90%를 받는다는 뜻은 아닙니다.
3. 그 돈으로 기존 주택담보대출을 전액 갚습니다. 이 목적으로만 쓸 수 있습니다.
4. 인출액을 반영해 산정한 월지급금을 평생 매달 받습니다.

매달 나가는 돈이 문제일 때

은퇴 후 소득은 끊겼는데 주택담보대출 원리금이 계속 나가는 경우가 이 방식이 필요한 상황입니다. 집은 있는데 현금이 부족해 매달 빠듯한, 이른바 하우스푸어 상태입니다.

기초연금 수급자라면 확인하세요

부부 중 한 분 이상이 기초연금 수급권자이고 부부 합산 시가 2억 5,000만 원 미만 1주택이면 우대형 주택연금 대상입니다. 같은 조건에서 월지급금을 더 받습니다. 상환용으로 신청한다면 대출상환우대방식 해당 여부도 물어보세요.

2026년 6월 1일 신규 신청건부터 시가 1억 8,000만 원 미만 우대형 주택의 월 수령액 우대 폭이 확대됐습니다. 이미 가입한 연금이 자동 증액된다는 뜻은 아닙니다. 집이 크지 않고 기초연금을 받고 계시다면 반드시 우대형 여부를 물어보세요.

상담 전에 챙기세요

1. 남은 대출 잔액을 정확히 확인합니다. 최대 인출한도로도 부족하면 부족분의 상환 계획이 필요합니다. 공사에 연계 신용대출의 취급·심사 가능 여부도 문의할 수 있습니다.
2. 중도상환수수료를 확인합니다. 기존 주택담보대출 은행에서 동일 명의로 주택연금에 가입하면 중도상환수수료 면제 안내가 있습니다. 다른 은행에서 가입하거나 명의가 다르면 적용 여부를 별도로 확인하세요.
3. 우대형 대상인지 확인합니다.
4. 주택금융공사(1688-8114)에서 예상 월지급금을 받아 지금 나가는 원리금과 비교합니다.

문의 한국주택금융공사 1688-8114 · hf.go.kr
2026-11-06 갱신: 주택금융공사 FAQ·보도자료와 문장별 대조. 「됩니다」를 조건부로, 상환용 인출 범위에 50% 초과 하한, 같은 은행·동일 명의 중도상환수수료 면제, 1억 8,000만 원 미만 우대 확대는 2026-06-01 신규 신청건부터로 고쳤습니다. 은행 선택 사례를 더했습니다(수치 변경 없음).